2023年10月12日,接近下午4點(diǎn)半,一般的銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)要開始做關(guān)門的準(zhǔn)備,而民生銀行石家莊分行遠(yuǎn)見社區(qū)支行還正處于一天中最熱鬧的時(shí)候。
附近的老街坊鄰居們在這家社區(qū)支行門口要么排隊(duì)領(lǐng)取團(tuán)購物資、優(yōu)惠的熟食產(chǎn)品,要么等著理發(fā)甚至看診牙齒……
自2013年在國內(nèi)落地以來,“社區(qū)銀行”走過了十年,經(jīng)歷過“跑馬圈地”的火熱,體驗(yàn)過“關(guān)店潮”的落寞。
十年后的今天,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)大潮已席卷了人們生活中的各個(gè)角落,作為銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來“金融脫媒”的反擊,社區(qū)銀行的堅(jiān)守是否還有意義?
記者走訪石家莊、西安的幾處社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn),雖然在現(xiàn)場最常見到的依然是老年人客戶,但他們與銀行之間的緊密關(guān)系,并非網(wǎng)絡(luò)可以完全替代,而長期穩(wěn)定的社群關(guān)系,也為社區(qū)銀行帶來了正向的商業(yè)價(jià)值。
經(jīng)營信任關(guān)系
10月12日下午,石家莊市一高層小區(qū)靠近大門的底商處人頭攢動,年逾80的郭老太推著一輛充當(dāng)扶手的小車慢慢走來,小車底部是一個(gè)鐵絲編織的小方框,里邊可以放東西,頂部鋪著一層棉墊,走累了也可以坐一坐。站在銀行門口的一個(gè)年輕姑娘跟她打招呼,喊她坐下來量個(gè)血壓。
這位年輕的姑娘是民生銀行石家莊分行遠(yuǎn)見社區(qū)支行的客戶經(jīng)理小李,自2017年該社區(qū)支行開業(yè)就一直在這里工作。她能迎面喊出幾十位像郭老太這樣的老鄰居的名字,行里搞活動的時(shí)候,誰來領(lǐng)了東西誰還沒領(lǐng),她看臉便知道了。
像小李這樣的客戶經(jīng)理,這家支行里還有四位,今天的活動“規(guī)模”大一點(diǎn),附近一家社區(qū)支行的客戶經(jīng)理趕來“支援”。作為便民團(tuán)購服務(wù)提貨點(diǎn),支行里整齊的置物架上是打包好的一袋袋胡蘿卜,參加了團(tuán)購接龍的居民,直接來這里領(lǐng)貨。
門口前一排條桌上,從左至右擺著一個(gè)抽獎箱,箱子上擺著兩個(gè)二維碼,只要掃碼加入這家支行的微信群就能抽一次獎。
一大桶燒雞,一盤燒鵝,這是附近的一家燒雞店老板來提供的熟食,店里賣45元一只的燒雞,在銀行微信群里接龍后來取,30元一只。
一個(gè)血壓計(jì)和兩位牙醫(yī),他們來自附近的一家口腔醫(yī)院,現(xiàn)場看診牙齒,發(fā)放優(yōu)惠券,9.9元補(bǔ)牙。門口的空地上,一位已經(jīng)退休的理發(fā)師在給比他年紀(jì)更大的人理發(fā),理發(fā)一元一次,旁邊坐著幾位老人一邊聊天一邊排隊(duì)等著理發(fā)。
(圖:遠(yuǎn)見社區(qū)支行門口的便民特惠節(jié)記者拍攝)
和一般的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)門就是柜臺座椅不同,這里擺放的是沙發(fā)、茶幾和貨柜,社區(qū)支行不承擔(dān)現(xiàn)金業(yè)務(wù),而是要見縫插針融入居民的生活場景。
遠(yuǎn)見社區(qū)支行較早探索社區(qū)便民團(tuán)購服務(wù),現(xiàn)在已建2個(gè)500人企業(yè)微信群,在社群運(yùn)營方面積累了經(jīng)驗(yàn)。2021年12月,該支行還成立了商戶聯(lián)盟,將周邊便利店、商超、堅(jiān)果店、快餐熟食店的客戶整合運(yùn)營,借助民生銀行“惠聚身邊”小程序,開展商戶聯(lián)盟紅八節(jié),每月8日、18日和28日,對商戶群發(fā)放滿10減4優(yōu)惠券,定期開展民生專屬折扣活動。
民生銀行石家莊分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,本地居民對價(jià)格比較敏感,銀行通過和當(dāng)?shù)氐拇笮蜕坛献?#xff0c;投入資源做“買一送一”等微信群便民團(tuán)購活動,先用各種活動吸引居民上門,再慢慢地和居民有更多交流,建立信任關(guān)系,自然地帶來規(guī)模厚度的增加,居民也會向其他人介紹,無形中增加了民生銀行的口碑和品牌認(rèn)知度。
郭老太年輕時(shí)是一家醫(yī)院的護(hù)士長,精明能干,現(xiàn)在雖然年逾80,講話思路清晰。她告訴記者,在決定把自己大部分儲蓄轉(zhuǎn)到這家社區(qū)支行之前,她對小李有長達(dá)一年的“考察”,看性格、知識、談吐,判斷這家銀行是不是可靠,這個(gè)人是不是可信。小李說,現(xiàn)在交往下來,如果兩天沒看到郭老太下樓來坐坐,她就會主動打電話給她,看是否在家遇到困難,需要幫助。
這個(gè)社區(qū)的居民多是企業(yè)退休職工,居民普遍有較穩(wěn)定的工資收入。經(jīng)過六年發(fā)展,遠(yuǎn)見社區(qū)支行目前金融資產(chǎn)規(guī)模2.5億元,有效戶692戶中貴賓客戶564戶,占比81.5%。
類似這樣的社區(qū)支行,在民生銀行石家莊分行下轄有67家,分布在7個(gè)地市(含石家莊、邯鄲、滄州、衡水、秦皇島、唐山、保定),服務(wù)零售客戶超過40萬。其中石家莊同城19家社區(qū)支行,分布在主城區(qū),由4家實(shí)力較強(qiáng)的支行管轄。
更多可能性
社區(qū)銀行的概念起源于美國,通常以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶,通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn),解決客戶需求,與大銀行形成互補(bǔ)。
而在國內(nèi),社區(qū)銀行的橫空出世,則有一個(gè)特殊的背景。2012年,第三方支付市場已經(jīng)被支付寶、財(cái)付通(即微信支付)占據(jù)了大部分份額,人們逐漸遠(yuǎn)離了使用銀行卡刷卡的習(xí)慣。更令銀行深感緊迫的是,2013年6月,支付寶推出余額寶,取得了巨大的成功,居民的零錢閑散錢被快速又大量地從銀行賬戶搬運(yùn)到了余額寶。
早在2008年,馬云就有一句廣為流傳的話,“如果銀行不改變,我們就改變銀行?!?br /> 而銀行確實(shí)也在改變,主動出擊,下沉社區(qū)挖掘客戶,搶占“最后一公里”即是其中一招。2013年上半年,民生銀行提出了“金融便利店”概念,三年內(nèi)在全國設(shè)立超過1萬家金融便利店。此后,興業(yè)、光大、平安、華夏、浦發(fā)等股份行亦紛紛表態(tài)跟進(jìn),光大銀行計(jì)劃2013年內(nèi)推出200家以上的社區(qū)銀行。
2013年12月,原銀監(jiān)會發(fā)布印發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》,對社區(qū)銀行的設(shè)立、管理提出了明確的規(guī)范。社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn),屬于支行的一種特殊類型。與傳統(tǒng)支行相比,功能設(shè)置簡約,定位特定區(qū)域和客戶群體,服務(wù)便捷靈活。此外,社區(qū)支行、小微支行的網(wǎng)點(diǎn)面積、經(jīng)營規(guī)模、人員配置等亦可進(jìn)一步減少。在《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》支行準(zhǔn)入程序基礎(chǔ)上進(jìn)一步簡化社區(qū)支行、小微支行審批流程。比如中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次提出多家社區(qū)支行、小微支行設(shè)立申請,報(bào)相關(guān)銀監(jiān)局審批;其高管人員改為報(bào)告制,不再做任職資格審核等。
在政策指導(dǎo)下,隨后幾年社區(qū)支行開業(yè)進(jìn)入高峰期,據(jù)原銀保監(jiān)會數(shù)據(jù),2015年和2016年,正式拿到許可證的社區(qū)支行分別為1755家和1016家。頂峰時(shí),全國持牌的社區(qū)支行有5700多家。
但是在火熱的“圈地”后,幾乎沒有商業(yè)銀行能冷靜地找到社區(qū)銀行可持續(xù)運(yùn)營的商業(yè)模式——零售金融中的產(chǎn)品服務(wù)除了開戶、銷卡等還需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理,理財(cái)、貸款、繳費(fèi)等在此后的幾年中逐步實(shí)現(xiàn)了線上化,手機(jī)銀行APP比任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都能提供更便捷的服務(wù)。
從原銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)來看,從2017年下半年開始,就陸續(xù)有社區(qū)支行退出運(yùn)營,當(dāng)年就退出了216家。2018年,又有813家關(guān)停,社區(qū)金融似乎陷入沉寂。
從民生銀行石家莊分行的實(shí)踐來看,其管理的社區(qū)金融資產(chǎn)規(guī)模在前三年增速較快,2014年達(dá)到27.2億元,2015年達(dá)到39億元,在2016年達(dá)到68.3億元,此后每年十億余遞增,到2019年突破100億大關(guān),達(dá)到111.2億元。
民生銀行西安分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,社區(qū)銀行經(jīng)歷過一個(gè)探索期,嚴(yán)格來說在2015年到2017年這段時(shí)間,調(diào)整了一些社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn),主要是根據(jù)幾年發(fā)展中吸取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),比如選址時(shí)網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)點(diǎn)之間覆蓋區(qū)域重疊比較多,可供開發(fā)的客群不夠大。此外,還有一些客觀因素,比如房租漲價(jià)太多、區(qū)域拆遷等。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示,現(xiàn)在,銀行會有一套機(jī)制去評估一個(gè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)存設(shè)的必要性,社區(qū)支行看起來很小,但積累到一定客戶基礎(chǔ)、資產(chǎn)規(guī)模后,生成的收入在跨過盈虧平衡點(diǎn)后還會持續(xù)擴(kuò)大。要看這家社區(qū)支行目前是在投入階段還是在持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)營階段,還是說比如由于周邊社區(qū)的遷移而衰落,進(jìn)而適時(shí)調(diào)整。
如今,民生銀行社區(qū)銀行立足“便民智慧銀行普惠服務(wù)銀行”的新定位正在進(jìn)一步升級,除了存款理財(cái)?shù)蓉?cái)富業(yè)務(wù),信用卡、消費(fèi)貸等資產(chǎn)業(yè)務(wù),也正在納入其中。
截至2023年9月,民生銀行西安分行社區(qū)支行數(shù)量達(dá)到約61家(含寶雞分行、咸陽分行),覆蓋西安市的主要城區(qū),管理客戶金融資產(chǎn)逾253億元,儲蓄存款110億,貴賓客戶數(shù)逾6.8萬戶。據(jù)民生銀行西安分行方面介紹,除了去年開業(yè)的咸陽分行,這些社區(qū)支行均已實(shí)現(xiàn)盈利。
對于1995年出生的民生銀行西安東尚社區(qū)支行行長劉國棟來說,幫小區(qū)里的老人們在手機(jī)上做一下養(yǎng)老認(rèn)證、組織安排定期的活動如給老人過個(gè)集體生日、組織業(yè)主們聚會講講理財(cái)反詐知識等,雖然都不是金融相關(guān)的業(yè)務(wù),但是是他日常工作的重要組成。劉國棟說,在這些瑣碎的日常中,每個(gè)社區(qū)支行員工的個(gè)人能力都得到了極大的鍛煉提升,這是與其他銀行的工作相比最大的不同。
近年來,商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈下降趨勢,移動支付飛速發(fā)展,居民紛紛使用微信支付、支付寶等移動支付購物消費(fèi),對紙質(zhì)現(xiàn)金的需求越來越少。同時(shí),儲蓄理財(cái)、貸款繳費(fèi)產(chǎn)品的線上化、同質(zhì)化,也令銀行網(wǎng)點(diǎn)向銷售導(dǎo)向轉(zhuǎn)型時(shí)難度大增。也有更多的銀行嘗試在網(wǎng)點(diǎn)加載圖書、咖啡茶飲等便民服務(wù),向精細(xì)化服務(wù)、增值服務(wù)的方向縱深探索,或?qū)⒋蜷_銀行網(wǎng)點(diǎn)存活發(fā)展的更多可能性。
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