原標(biāo)題：銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文要求加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量（引題）

小微企業(yè)迎來(lái)綜合融資成本逐步降低利好（主題）

核心閱讀

銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》，明確了全年工作目標(biāo)：形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度，拓展保險(xiǎn)保障渠道。貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。

為全面貫徹黨的二十大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，落實(shí)好2023年《政府工作報(bào)告》和國(guó)務(wù)院有關(guān)工作分工要求，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)了《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

《通知》共六方面十八條措施，包括總體目標(biāo)；加強(qiáng)服務(wù)對(duì)接、精準(zhǔn)支持重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)市場(chǎng)主體；優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)、提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量；發(fā)掘服務(wù)優(yōu)勢(shì)、增強(qiáng)小微企業(yè)服務(wù)能力；完善業(yè)務(wù)模式、拓展小微企業(yè)保險(xiǎn)保障渠道；加強(qiáng)規(guī)范管理，搭建服務(wù)平臺(tái)。

明確工作目標(biāo)

“形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度，拓展保險(xiǎn)保障渠道。貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。”這是《通知》明確的全年工作目標(biāo)。

西北政法大學(xué)教授強(qiáng)力分析稱，關(guān)于金融服務(wù)小微企業(yè)，銀保監(jiān)會(huì)近年連續(xù)發(fā)布通知，2021年4月發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，2022年4月發(fā)布《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，這些通知名稱相似，甚至體例結(jié)構(gòu)也有相似之處，每一個(gè)都有工作目標(biāo)，但之前兩年通知的工作目標(biāo)主要是“增資、擴(kuò)面”，關(guān)注的是“量”，今年《通知》關(guān)注的是“服務(wù)質(zhì)量”。

在我國(guó)，中小微企業(yè)約貢獻(xiàn)了稅收的50%、GDP的60%、技術(shù)創(chuàng)新成果的70%、就業(yè)的80%，而其數(shù)量則占到市場(chǎng)主體的90%。強(qiáng)力介紹說(shuō)，在我國(guó)這樣一個(gè)人口大國(guó)，中小微企業(yè)能大量解決就業(yè)，功不可沒(méi)，金融服務(wù)就顯得尤為重要。

近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融支持，貸款余額和貸款戶數(shù)逐年增加。公開(kāi)資料顯示，截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%，較各項(xiàng)貸款增速高14.6個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的戶數(shù)達(dá)到4010.5萬(wàn)戶。而在2022年，截至2022年2月末，貸款余額19.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.16%，較各項(xiàng)貸款增速高11.15個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的戶數(shù)達(dá)到3450.58萬(wàn)戶。

聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域

《通知》要求，金融服務(wù)要聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)的需求，要加強(qiáng)精準(zhǔn)支持。立足紓困解難、擴(kuò)大內(nèi)需和穩(wěn)定就業(yè)，支持住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運(yùn)輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微企業(yè)的合理金融需求，特別是經(jīng)營(yíng)前景良好、因疫情影響經(jīng)營(yíng)尚未完全恢復(fù)的小微企業(yè)，滿足其合理金融需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

支持個(gè)體工商戶紓困，助力改善民生。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)《促進(jìn)個(gè)體工商戶發(fā)展條例》，為個(gè)體工商戶提供適合的產(chǎn)品服務(wù)。要根據(jù)個(gè)體工商戶缺信用信息、缺抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，改進(jìn)信用評(píng)價(jià)和授信管理，綜合運(yùn)用經(jīng)營(yíng)信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多維度數(shù)據(jù)，積極研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)體工商戶貸款余額、戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)。鼓勵(lì)發(fā)展隨借隨還貸款產(chǎn)品，更好滿足個(gè)體工商戶用款急、期限短、頻度高的資金需求。

如何精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)？《通知》要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)對(duì)接小微市場(chǎng)主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，精準(zhǔn)發(fā)掘重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)需求。積極聯(lián)動(dòng)相關(guān)行業(yè)主管部門、地方政府，依托產(chǎn)業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、服務(wù)中心、信息平臺(tái)等渠道，搭建供需對(duì)接匹配機(jī)制，找準(zhǔn)當(dāng)前服務(wù)梗阻和政策落實(shí)堵點(diǎn)，推動(dòng)服務(wù)觸達(dá)、政策落地。

緊扣提升質(zhì)量

提升服務(wù)質(zhì)量是全年工作重點(diǎn)，《通知》在優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量方面提出四條舉措。

優(yōu)化小微企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)無(wú)貸戶加大支持，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，增加信用貸款投放，降低對(duì)擔(dān)保等第二還款來(lái)源的依賴。合理滿足單戶授信總額1000萬(wàn)元以上的小微企業(yè)信貸需求，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

完善小微企業(yè)服務(wù)定價(jià)機(jī)制。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）和小微企業(yè)客群特征，合理確定貸款利率。規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)行為，加強(qiáng)服務(wù)項(xiàng)目與價(jià)格公示。在與第三方合作向小微企業(yè)提供服務(wù)的，要將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作為重要審查條件，嚴(yán)格審核、持續(xù)評(píng)估，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收費(fèi)、收費(fèi)過(guò)高的要及時(shí)停止合作，推動(dòng)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。

加大對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶中短期經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品都應(yīng)具備續(xù)貸功能。合理確定本行續(xù)貸條件，嚴(yán)禁為挪用于非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的貸款辦理續(xù)貸，不得用續(xù)貸掩蓋信用風(fēng)險(xiǎn)。

落實(shí)落細(xì)監(jiān)管評(píng)價(jià)要求。要結(jié)合小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)情況，逐項(xiàng)查缺補(bǔ)漏。綜合運(yùn)用內(nèi)部檢查、審計(jì)等手段，加強(qiáng)對(duì)基層落實(shí)政策要求的督導(dǎo)。細(xì)化小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度，與不良容忍度政策有效結(jié)合，明確各流程環(huán)節(jié)人員免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)基層執(zhí)行的可操作性，努力做到應(yīng)免盡免。

拓展保險(xiǎn)渠道

強(qiáng)力認(rèn)為，與前兩年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知相比，構(gòu)建保險(xiǎn)服務(wù)小微企業(yè)機(jī)制、拓展保險(xiǎn)保障渠道的具體要求，是《通知》的新增內(nèi)容，也是最大亮點(diǎn)。

在構(gòu)建保險(xiǎn)公司服務(wù)小微企業(yè)機(jī)制方面，《通知》要求，各保險(xiǎn)集團(tuán)和保險(xiǎn)公司要將小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)融入發(fā)展戰(zhàn)略，明確專門部門統(tǒng)籌小微企業(yè)保險(xiǎn)工作，梳理服務(wù)小微企業(yè)的各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在內(nèi)部系統(tǒng)中明確小微企業(yè)、個(gè)體工商戶客戶身份標(biāo)識(shí)，夯實(shí)小微企業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

要求出口信用保險(xiǎn)公司要加大對(duì)外貿(mào)小微企業(yè)的支持力度，擴(kuò)大短期出口信用保險(xiǎn)對(duì)外貿(mào)小微企業(yè)的覆蓋面。支持再保險(xiǎn)公司積極參與面向小微企業(yè)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

在豐富小微企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給方面，《通知》明確，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費(fèi)合理的原則，針對(duì)不同行業(yè)、不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶需求，豐富產(chǎn)品種類，設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)方案。

鼓勵(lì)靈活繳費(fèi)服務(wù)方式，探索簡(jiǎn)易化定損理賠模式。推廣服務(wù)小微企業(yè)的工程建設(shè)、技術(shù)裝備、物流運(yùn)輸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、災(zāi)害應(yīng)對(duì)、營(yíng)業(yè)中斷、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。拓展面向小微企業(yè)的出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)、海外投資險(xiǎn)等。豐富面向個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等企業(yè)重要關(guān)系人的健康、意外、養(yǎng)老等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。豐富面向小微企業(yè)員工的團(tuán)體人身保險(xiǎn)。

需要注意的是，一方面要加大金融服務(wù)力度，另一方面也要加強(qiáng)“貸款三查”。在強(qiáng)力看來(lái)，就是貸前要盡職調(diào)查、貸時(shí)要認(rèn)真審查、貸后要做檢查。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款，強(qiáng)化對(duì)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個(gè)體工商戶身份套取經(jīng)營(yíng)性貸款資金，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理。

要科學(xué)合理對(duì)小微企業(yè)授信，防范“過(guò)度授信”風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)分析，做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類，合理控制貸款質(zhì)量。

要求各級(jí)監(jiān)管部門要綜合運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)管評(píng)價(jià)等多種方式，跟蹤督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)小微企業(yè)金融監(jiān)管政策。（記者 周芬棉）