由銀保監(jiān)會起草的關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務監(jiān)管的相關(guān)通知，目前正在業(yè)內(nèi)征求意見。從征求意見稿看，總體基調(diào)是“有多大能力辦多大事”，確立了六大準入條件和五大經(jīng)營行為規(guī)范，并明確要求保險公司應嚴格管控受托保險中介機構(gòu)的銷售行為，避免出現(xiàn)影響業(yè)務數(shù)據(jù)真實性等問題。

　　明確六大準入條件

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此次對互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務的強監(jiān)管，是今年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》的配套政策。

　　互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務，是指財險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳銷售財險產(chǎn)品、訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。

　　從征求意見稿看，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務，應符合六大條件：符合相關(guān)法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定；連續(xù)4個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；連續(xù)4個季度風險綜合評價為B類及以上；1年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務受到重大行政處罰；1年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務嚴重侵害保險消費者權(quán)益情形等。

　　基于此，符合上述條件的保險公司，可不設(shè)分支機構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除車險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務。不符合條件的保險公司，則不得開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務，不得在保險公司、保險中介機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

　　不得通過關(guān)聯(lián)交易輸送不當利益

　　在經(jīng)營行為規(guī)范上，監(jiān)管部門也制定了5條經(jīng)營行為規(guī)范。

　　例如，要求保險公司與網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務合作，應審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，應堅持提升經(jīng)營效率、讓利保險消費者，不得以保費分成等方式，以與保費掛鉤的“技術(shù)服務費”“營銷宣傳費”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費、侵害保險消費者權(quán)益。還應維護經(jīng)營獨立性和公平競爭市場環(huán)境，不得違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方輸送不當利益，不得利用網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)持股的優(yōu)勢地位擠壓其他保險公司合作機會。

　　保險公司對依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務，應嚴格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評估特定場景風險狀況，科學厘定保險費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品，不得通過高定價、高費用方式侵害保險消費者權(quán)益。

　　針對近年來虧損嚴重的融資性信保業(yè)務，征求意見稿要求，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務，應遵循依法合規(guī)、小額分散和風險可控的原則，不得承保保費占據(jù)融資義務人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務。保險公司應依法向保險消費者做好保險期限、保險費率、保費及其分期繳納方式、保險責任、除外責任等投保重要信息的提示告知，不得侵害保險消費者知情權(quán)和剝奪保險消費者自主選擇權(quán)。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應逐步實現(xiàn)全流程、全環(huán)節(jié)線上運營，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，不斷提升公司自營業(yè)務比重?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司應發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅持錯位競爭和差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步提升互聯(lián)網(wǎng)保險的普惠屬性。

　　禁止與無保險中介資質(zhì)機構(gòu)合作

　　保險中介機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務流程中的重要環(huán)節(jié)，也將面臨嚴監(jiān)管。征求意見稿對保險公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務的保險中介機構(gòu)有明確“門檻”要求：具有3年以上財險業(yè)務經(jīng)營經(jīng)驗；銷售管理、保單管理、客戶服務等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務流程管理滿足業(yè)務需要；1年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營受到重大行政處罰等。

　　同時，規(guī)定保險公司與受托保險中介機構(gòu)雙方應明確權(quán)利義務、合作期限、爭議解決預案、違約責任及客戶投訴處理機制等。保險公司應嚴格管控受托保險中介機構(gòu)的銷售行為，不得與無保險中介資質(zhì)的機構(gòu)發(fā)生業(yè)務往來，不得通過虛構(gòu)中介業(yè)務、虛列費用等方式套取相關(guān)費用，影響保險公司財務業(yè)務數(shù)據(jù)真實性。受托保險中介機構(gòu)的客戶服務人員不得主動營銷保險產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務銷售考核指標掛鉤。

　　落地服務方面，對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務活動的，保險公司可通過分支機構(gòu)、設(shè)立專業(yè)服務機構(gòu)或委托外部合作機構(gòu)等方式，向保險消費者提供互聯(lián)網(wǎng)財險落地服務。但是，保險公司應對外部合作機構(gòu)的服務質(zhì)量承擔管理責任。

　　保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務，如違反上述有關(guān)規(guī)定的，由銀保監(jiān)會或派出機構(gòu)依法采取監(jiān)管措施，并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。保險公司委托保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務，違反規(guī)定的，本著同類業(yè)務保持統(tǒng)一裁量標準的原則，監(jiān)管部門將對保險公司和保險中介機構(gòu)同查同處。

　　（記者 黃蕾）