數(shù)據(jù)作為當(dāng)前新型生產(chǎn)要素,是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化的基礎(chǔ),現(xiàn)在已經(jīng)快速融入金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),深刻改變著生產(chǎn)方式和生活方式。
隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來,金融行業(yè)全面向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)移,數(shù)據(jù)要素則成為金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力。消費(fèi)金融行業(yè)是較早實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的,數(shù)據(jù)要素在持牌消費(fèi)金融公司數(shù)字化進(jìn)程中起到什么作用?又面臨哪些問題呢?
馬上消費(fèi)作為一家科技驅(qū)動型金融機(jī)構(gòu),立足數(shù)字化,建立了較為完善的、以人工智能和大數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)字化零售金融體系,使得數(shù)據(jù)要素價(jià)值得以充分釋放。從自身經(jīng)驗(yàn)出發(fā),馬上消費(fèi)一一回答了上述的問題。
數(shù)據(jù)要素是高質(zhì)量發(fā)展重要驅(qū)動力 金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè),其信息化程度一直居于各行業(yè)頭部位置。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,中國銀行業(yè)在技術(shù)資金的投入方向上,AI、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算合計(jì)占比超過研發(fā)總投入的80%;而從中國信通院調(diào)研的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)收入分布反觀金融業(yè)的科技投入,其對大數(shù)據(jù)行業(yè)應(yīng)用市場的貢獻(xiàn)度已然高達(dá)30%;上述情況表明,金融業(yè)已經(jīng)將數(shù)據(jù)要素視為高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力。
隨著2022年1月中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》,數(shù)據(jù)要素作為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性資源地位,被進(jìn)一步強(qiáng)化。
對與消費(fèi)金融行業(yè)來說,數(shù)據(jù)要素的核心在于提升資源配置效率:一方面,通過多維數(shù)據(jù)的分析挖掘,提升金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的有效性和精準(zhǔn)度;另一方面,通過將數(shù)據(jù)要素應(yīng)用于各種金融服務(wù)場景,捕捉金融消費(fèi)者的潛在需求,實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸需求與金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)匹配。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)步伐加快的情況下,如何更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價(jià)值,是眾多金融機(jī)構(gòu)面前的一道必答題。
消費(fèi)金融運(yùn)用數(shù)據(jù)要素仍然面臨問題 目前銀行、持牌消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在數(shù)據(jù)要素的應(yīng)用方面開展了大量實(shí)踐,且取得了一些相當(dāng)可觀的成效,但存在的問題不容忽視。
首先,法律法規(guī)等制度落地還存在一些短板。在消費(fèi)金融領(lǐng)域,由于涉及廣大的個(gè)人消費(fèi)者群體,個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)是否得到有效落地,還需要各方付出巨大的努力,并逐一解決執(zhí)行層面的難題。比如:數(shù)據(jù)治理相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)還亟待統(tǒng)一,數(shù)據(jù)濫用等相關(guān)違法違規(guī)懲處措施的細(xì)則也有待完善。此外,金融機(jī)構(gòu)的治理水平參差不齊,或多或少存在數(shù)據(jù)合規(guī)意識不足、數(shù)據(jù)治理體系不完善、數(shù)據(jù)安全管理存在疏漏等諸多現(xiàn)實(shí)問題。上述問題的解決,絕非一日之功,必將是一項(xiàng)長期性、持續(xù)性的工作。
其次,數(shù)據(jù)要素有不同于其他生產(chǎn)要素的特性。一是分散,往往由很多個(gè)人或者機(jī)構(gòu)所擁有;二是價(jià)值需要通過數(shù)據(jù)聚合才能充分發(fā)揮;三是確權(quán)困難又易于復(fù)制。
針對這些特性,想要在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)一步解放數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)力,亟待解決的問題相應(yīng)集中在三個(gè)方面:一是數(shù)據(jù)確權(quán),即數(shù)據(jù)源的歸屬主體究竟如何確定;二是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),如何推動金融業(yè)務(wù)各類數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、制定行之有效的標(biāo)準(zhǔn)體系;三是數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn),如何使沉淀數(shù)據(jù)成為“活水”,以合法合規(guī)、安全可靠的方式進(jìn)行流通、形成協(xié)同生產(chǎn)機(jī)制,從而為推動金融高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更大的作用。
著眼于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化與數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理 從數(shù)據(jù)管理、到數(shù)據(jù)治理、再到數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理,在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中,金融機(jī)構(gòu)所需要的不僅僅是數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平的提升,更加需要數(shù)據(jù)理念與管理視角的轉(zhuǎn)變——從應(yīng)用驅(qū)動、轉(zhuǎn)向問題驅(qū)動、并最終發(fā)展為價(jià)值驅(qū)動。
一方面,數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理要更加著眼于數(shù)據(jù)價(jià)值??v觀國內(nèi)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)踐,政府、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在開展數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)之上,積極探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、價(jià)值評估、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營等工作。在消費(fèi)金融領(lǐng)域,馬上消費(fèi)也正扮演著行業(yè)排頭兵的角色,沿著上述路徑,不斷提升自身運(yùn)用數(shù)據(jù)要素的能力:在建設(shè)數(shù)據(jù)中臺、建立數(shù)據(jù)治理體系的基礎(chǔ)上,積極開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)踐,迄今已形成近百項(xiàng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄、按照參與人等主題建立了十余個(gè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)池、建立了清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理權(quán)責(zé)體系。
值得一提的是,2022年5月1日,國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會批準(zhǔn)發(fā)布的《信息技術(shù)服務(wù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理要求》(GB/T40685—2021)正式實(shí)施,對組織的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理活動提出了全面的規(guī)范性要求。包括:數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄管理,數(shù)據(jù)資產(chǎn)的識別、確權(quán)、應(yīng)用等六大核心管理活動,以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評估、審計(jì)和安全管理三大支撐。該項(xiàng)國家標(biāo)準(zhǔn)無疑將進(jìn)一步推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理在金融等行業(yè)的深化落地。
另一方面,數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放的關(guān)鍵引擎。在可見的未來,數(shù)據(jù)要素將是銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)必須正視的、最大最重要的新資產(chǎn)類別,也將成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)大多數(shù)客戶的核心資產(chǎn)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)將具有以下特征:一是可增值。數(shù)據(jù)自身的價(jià)值具有很大的外部依賴性,實(shí)效性,數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值隨著應(yīng)用場景、用戶數(shù)量和使用頻率的增加而增加。二是可共享。在權(quán)限可控的前提下,數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以幾近于零的邊際成本進(jìn)行復(fù)制,能被組織內(nèi)外部多個(gè)主體共享和應(yīng)用。三是可控制。為了滿足風(fēng)險(xiǎn)可控、運(yùn)營合規(guī)的要求,數(shù)據(jù)資產(chǎn)需要滿足權(quán)限可控制、行為可追溯等要求。四是可量化。只有高質(zhì)量的數(shù)據(jù)才能形成數(shù)據(jù)資產(chǎn),而且其成本和價(jià)值也必須具備可計(jì)量、可評估的特征,才能成為真正可交易的資產(chǎn)。因此,并非所有的數(shù)據(jù)都可以成為數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
未來金融科技的發(fā)展將從解決數(shù)據(jù)隱私安全的隱私計(jì)算技術(shù),延伸到形成高價(jià)值數(shù)據(jù)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)治理技術(shù)以及實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值賦能的數(shù)據(jù)流通技術(shù)。
金融是數(shù)據(jù)密集型行業(yè),隨著在數(shù)據(jù)要素方面的大量實(shí)踐,將為推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用,同時(shí)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。