當金融扶持實體經(jīng)濟的政策與日益收緊的風(fēng)險管控要求相碰撞時，銀行從業(yè)人員難免陷入“想貸不敢貸”的兩難境地。近期，合合信息旗下啟信寶企業(yè)端產(chǎn)品”啟信慧眼”發(fā)布“銀行對公信貸解決方案”新版本，將人工智能、商業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)和多家銀行業(yè)務(wù)場景沉淀相融合，進一步提升銀行對公信貸營銷協(xié)同與風(fēng)控能力。據(jù)悉，該方案自發(fā)布以來，已在上千家銀行落地。

　　中小企業(yè)是擴大就業(yè)、改善民生、促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量。人民銀行有關(guān)負責(zé)人曾表示，各金融機構(gòu)要持續(xù)增加對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領(lǐng)域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè)。

　　成立初期的中小型企業(yè)經(jīng)常存在缺乏抵押資產(chǎn)、征信數(shù)據(jù)等情況，對此類企業(yè)的授信評估成為了一個行業(yè)性的難題。中國人民銀行曾在《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》做過統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)我國中小企業(yè)的平均壽命在三年左右。與此相對的是，小微企業(yè)平均在成立四年零四個月后第一次獲得貸款。中小企業(yè)平均壽命“三年魔咒”由此而來。

　　科技型企業(yè)是推動實體經(jīng)濟智能化轉(zhuǎn)型的重要主體，其中，尚處于成長期的中小規(guī)模企業(yè)占據(jù)絕大多數(shù)，是政策扶持的重點對象。

　　銀行拓客痛點：在變動的名單中理清“思路”

　　“政策鼓勵銀行對域內(nèi)的科技型企業(yè)增加信貸投入，需要報送明細數(shù)據(jù)，工作量非常大。但我們銀行此前沒有針對高科技企業(yè)名單做專門的區(qū)分，想要深入做下去很困難。”江蘇某農(nóng)商行客戶經(jīng)理在采訪中透露，和大型銀行相比，中小型銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)難以支撐拓客評估，業(yè)務(wù)人員也缺乏領(lǐng)域?qū)I(yè)知識，對高科技企業(yè)進行資信評估和認定時難免出現(xiàn)遺漏。

　　即便是數(shù)字化基礎(chǔ)較好，人力資源豐厚的大型銀行，想要系統(tǒng)地掌握最新的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)名單也并不容易。

　　根據(jù)工信部《優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)梯度培育管理暫行辦法》，優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)被分為創(chuàng)新型中小企業(yè)、專精特新中小企業(yè)和專精特新小巨人企業(yè)三大類，名單每年更新。2022年第四批國家級專精特新小巨人名單認定通過了4328家企業(yè)，相比較于第三批的2930家，增加了48%。除了國家級認定，專精特新企業(yè)還有省級與市級認定，這些名單公布于各個地方政府網(wǎng)站，零散的分布讓名單搜索、整合、更新與篩選更加困難。

　　商業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)的引入，可有效幫助業(yè)務(wù)人員在變動的名單中理清“思路”。以啟信慧眼為代表的商業(yè)大數(shù)據(jù)科技產(chǎn)品推出了“專精特新企業(yè)庫”、“專精特新小巨人企業(yè)庫”等專項企業(yè)名單庫，將國家級、省級、市級的專精特新認定名單整合為“知識數(shù)據(jù)”，現(xiàn)已涵蓋多級專精特新小巨人企業(yè)，以及6萬家專精特新中小企業(yè)，幫助銀行及時找到優(yōu)質(zhì)企業(yè)，提供融資服務(wù)。

　　基于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型及拓客需求，啟信慧眼還推出了涵蓋制造業(yè)單項冠軍、隱形冠軍、服務(wù)型制造示范企業(yè)、雛鷹企業(yè)在內(nèi)的超過二十種科技認定企業(yè)庫。通過使用科技企業(yè)、綠色企業(yè)名單挖掘功能，某股份制商業(yè)銀行總行一年內(nèi)累計從啟信慧眼專題企業(yè)庫中提取超過三百萬條營銷名單，助力其2021年度綠色信貸增速120%。

　　名單+商機模型，AI幫銀行“萬里挑一”

　　銀行擁有了充足名單的基礎(chǔ)上，還需要及時捕捉信貸營銷信號，才能真正找到近期有資金需求的企業(yè)。能否及時捕捉到目標企業(yè)的營銷信號，取決于銀行是否能夠及時了解企業(yè)的商機事件，以及對各類商機事件背后業(yè)務(wù)信號的敏銳洞察。

　　啟信慧眼“銀行對公信貸解決方案”包含“銀行商機事件庫”，基于“營銷名單+商機數(shù)據(jù)挖掘+信貸產(chǎn)品規(guī)則模型”能力組合，自動化挖掘企業(yè)經(jīng)營動態(tài)中的營銷信號事件，并智能轉(zhuǎn)化為“開戶、存款、授信”等銀行業(yè)務(wù)信號，讓一線的客戶經(jīng)理迅速了解企業(yè)動態(tài)并提供基本精準匹配的信貸服務(wù)，提升營銷效率。

　　獲取潛在營銷名單后，銀行便能夠根據(jù)本行信貸產(chǎn)品規(guī)則，自主構(gòu)建信貸產(chǎn)品模型，將模型應(yīng)用在營銷名單庫及區(qū)域新增商機中，挖掘到符合信貸營銷規(guī)則的精準商機，釋放了大量商機過濾、清洗的時間和人力成本。據(jù)悉，2022年，某國有銀行分行曾通過啟信慧眼商機事件功能挖掘到一家高新企業(yè)信貸商機，完成千萬級別信貸。